Les taux d’intérêt et les coûts hypothécaires au Canada ont été un véritable casse-tête pour les propriétaires actuels et ceux qui espèrent acheter. Après que la Banque du Canada (BdC) ait continuellement augmenté ses taux, les choses semblent changer, mais il y a encore de nombreux facteurs en jeu, comme l’inflation qui persiste et les inquiétudes liées au commerce mondial. Cela rend difficile la prévision de ce qui va se passer. Si vous prévoyez un achat important, il est essentiel de comprendre comment tout cela fonctionne.

Ce guide vous guidera à travers les prévisions des taux d’intérêt au Canada. Il s’agit de décomposer les tendances, de partager ce que les experts pensent concernant une baisse des taux, et de donner des conseils pratiques pour survivre en cette période de turbulences.

Comprendre les Taux d’Intérêt et les Taux Hypothécaires au Canada

Emprunter de l’argent au Canada? Tout se résume à comprendre les taux d’intérêt et comment fonctionnent les hypothèques.

Qu’est-Ce Que Les Taux D’intérêt?

Essentiellement, un taux d’intérêt est ce que cela coûte pour emprunter de l’argent. C’est un pourcentage du prêt. Au Canada, le taux le plus important est le taux de financement à un jour. Il est déterminé par la Banque du Canada. C’est le taux que les banques utilisent lorsqu’elles se prêtent de l’argent entre elles pendant la nuit. Lorsque la Banque du Canada augmente ce taux, les banques finissent par facturer davantage pour les prêts. Et devinez quoi? Elles répercutent ce coût sur vous sous forme de taux d’intérêt plus élevés sur les prêts, les marges de crédit et, bien sûr, les hypothèques.

Comment Fonctionnent les Taux Hypothécaires?

Les taux hypothécaires canadiens dépendent de deux éléments principaux:

  • Taux Hypothécaires Variables: Ceux-ci fluctuent en fonction du taux de la Banque du Canada. Un exemple typique serait Prime – 1,00%. Par conséquent, si la Banque du Canada réduit ses taux, les paiements hypothécaires variables diminuent généralement.
  • Taux Hypothécaires Fixes: Moins liés à la Banque du Canada, ces taux sont davantage influencés par les rendements des obligations du gouvernement du Canada – en particulier le rendement des obligations à 5 ans. Les rendements des obligations montrent ce que le marché attend de l’inflation et comment elle évolue au fil du temps.

Vous avez du mal à tout comprendre tout seul? Pensez à demander de l’aide! Alliance Hypothécaire peut être un véritable sauveur. Nous travaillons avec différents prêteurs pour trouver une solution qui vous convient.

Tendances Actuelles des Taux d’Intérêt au Canada

Qu’est-ce qui se passe actuellement avec les taux d’intérêt au Canada? Jusqu’à présent, c’est surtout la Banque du Canada qui lutte contre l’inflation alors que l’économie ralentit.

Récentes Baisses de Taux et Rôle de la Banque du Canada

Après avoir régulièrement augmenté les taux en 2023, la Banque du Canada (BdC) a commencé à les réduire en 2024. En septembre 2025, le taux cible du financement à un jour a été réduit à 2,50%.

La Banque du Canada essaie de maintenir une économie stable et en bonne santé. Cela signifie maintenir l’inflation à un faible niveau, idéalement autour de 2%. Lorsqu’elle ajuste ce taux, cela affecte les prix et la propension des gens à dépenser.

Facteurs Économiques Qui Influencent les Taux

Ces baisses récentes sont dues au refroidissement de l’économie canadienne. Voici un aperçu rapide:

  • Croissance Économique en Déclin: L’économie canadienne ralentit. Nous voyons moins de créations d’emplois et la valeur totale de tous les biens et services produits dans le pays (PIB) n’augmente guère, voire pas du tout. Essentiellement, les choses ralentissent.
  • Pressions Liées À La Guerre Commerciale: Toute l’agitation autour du commerce et des tarifs, surtout avec les États-Unis, rend les entreprises nerveuses, affectant la quantité de produits que le Canada exporte et la probabilité de nouveaux investissements.
  • L’inflation De Base Reste Élevée: Le principal chiffre de l’inflation a un peu diminué. Mais si vous éliminez les éléments qui varient beaucoup en prix, l’inflation reste plus élevée qu’elle ne devrait l’être! Cela rend difficile la prévision de ce qui pourrait se passer ensuite.

Quand les Taux Hypothécaires Vont-ils Baisser?

Les taux variables ont déjà baissé. Mais la grande question sur toutes les lèvres est: quand les taux hypothécaires baisseront-ils réellement et durablement?

Prévisions à Court Terme (Fin 2025)

La plupart des économistes des grandes banques au Canada affirment que la Banque du Canada procédera à des baisses lentes et régulières.

  • Prévisions Pour Les Taux Variables: Les experts prévoient au moins une nouvelle réduction des taux avant 2026, peut-être en abaissant le taux de la Banque du Canada à 2,25%. Cela entraînerait une légère réduction des paiements hypothécaires variables.
  • Prévisions Pour Les Taux Fixes: En raison de ce qui se passe sur le marché des obligations, les taux fixes ressentent déjà la pression pour baisser. Ils devraient se maintenir entre 3,89% et 4,64% pour le reste de l’année. Mais rappelez-vous, le marché obligataire peut devenir instable.

Prévisions à Long Terme (12 à 24 Mois)

En regardant plus loin, nous ne reviendrons probablement pas à ces taux extrêmement bas que nous avons connus auparavant.

  • Taux Terminal Projeté: La Banque du Canada estime que le «taux neutre», celui qui serait optimal, se situe quelque part entre 2,25% et 3,25%. La plupart des professionnels pensent que le taux réel se situera quelque part dans cette plage. Peut-être autour de 2,25% d’ici la mi-2026.
  • Stabilité des Taux Hypothécaires: Au cours des prochaines années, les taux fixes devraient se stabiliser entre 3,89% et 4,64%. Cela tient compte du taux neutre et d’autres facteurs mondiaux.

Influences Extérieures

Les événements à l’extérieur du Canada peuvent perturber les choses. Que fera la Réserve fédérale des États-Unis avec ses taux? Cela a une grande importance. Si leur économie continue de croître et que leurs taux restent élevés, cela pourrait également faire augmenter les taux canadiens.

Pourquoi les Taux Hypothécaires Pourraient Continuer à Augmenter (ou ne pas Baisser Comme Attendu)

Bien que la discussion tourne autour des baisses de taux, ne sous-estimez pas la possibilité du contraire! Les taux pourraient aussi rester stables plus longtemps que prévu.

Pressions Inflationnistes

La plus grande inquiétude? L’inflation. Si l’inflation de base refuse de revenir à cet objectif de 2 %, la Banque du Canada devra maintenir des taux élevés plus longtemps. Qu’est-ce qui pourrait maintenir l’inflation élevée?

  • Coûts de Logement: Les prix des maisons et des loyers continuent d’augmenter.
  • Croissance Salariale: Lorsque les gens reçoivent de grosses augmentations, les entreprises pourraient simplement répercuter ces coûts sur vous.

Croissance Économique et Ajustements Politiques

Et si l’économie canadienne se relance soudainement? Si les choses redémarrent trop vite, la Banque du Canada pourrait freiner pour éviter l’inflation. Tout changement soudain dans les dépenses gouvernementales ou la fiscalité pourrait aussi perturber la situation!

Ce Que Cela Signifie Pour les Acheteurs et Propriétaires

En ce moment, vous devez être prudent et intelligent avec votre argent.

Pour les Acheteurs

  • Test de Stress: N’oubliez pas que vous devez vous qualifier pour le taux de votre hypothèque plus 2% ou 5,25%. Planifiez votre budget en utilisant ce chiffre!
  • Verrouillage D’une Pré-Approbation: Obtenez un taux garanti. Il est valable environ 4 mois. Faites du shopping avec un peu plus de tranquillité d’esprit! Si les taux baissent, vous gagnerez.
  • Fixe ou Variable: Les taux sont assez proches en ce moment. Les variables ont l’avantage de baisser, mais avec un risque d’inversion. Le fixe vous apporte la tranquillité d’esprit.

Pour les Propriétaires

  • Planification hypothécaire et renouvellement: Si votre hypothèque arrive à échéance dans l’année ou deux, commencez dès maintenant! Regardez tous les termes. L’option sur 3 ans peut vous donner le temps de gérer la volatilité, puis refinancer à des taux plus bas. Vous pouvez aussi souvent verrouiller votre taux de renouvellement à l’avance.
  • Options de Refinancement: Vous avez des dettes à taux élevé ou vous avez du mal avec les hausses de taux variables? Songez à refinancer pour tout regrouper ou obtenir un paiement plus stable.
  • Gestion de la Dette: Vous avez une hypothèque variable et vous avez récemment vu des économies grâce à une baisse des taux? Payez vos autres dettes! Commencez une réserve financière!

Les Taux d’Intérêt Vont-Ils Baisser au Canada?

Le sentiment général est « oui », mais ce n’est pas un tableau très clair.

Facteurs qui pourraient entraîner des baisses de taux:

  • Diminution durable de l’inflation
  • Ralentissement économique
  • Alignement mondial

Pourquoi Ils Pourraient Rester les Mêmes ou Augmenter

Nous pourrions encore aller «plus haut pour plus longtemps». Et si les gens continuent de dépenser énormément? Et si quelque chose de fou se passe dans le commerce ou la géopolitique? Si l’inflation reprend? Dans ce cas, la Banque du Canada devrait maintenir ses taux ou, dans le pire des cas, augmenter à nouveau.

Points Clés à Retenir

  • Le Soulagement Des Taux Est Là, Mais Progressif: La Banque du Canada a commencé à réduire les taux (actuellement à 2,50%), et la plupart pensent qu’ils descendront à 2,25% d’ici la mi-2026.
  • Les Taux Fixes Se Stabilisent: Les taux hypothécaires fixes devraient se stabiliser entre 3,89% et 4,64% dans les prochaines années.
  • L’inflation Est L’inconnue: L’inflation élevée, par exemple, causée par le commerce mondial, pourrait arrêter ces baisses de taux planifiées.

Planifiez le «nouveau normal»: Préparez-vous à des taux au-dessus de la moyenne récente. Vous renouvelez votre hypothèque bientôt? C’est le moment de planifier.Lorsqu’il y a une telle incertitude, de bons conseils sont un vrai atout. Discutez avec un professionnel hypothécaire chez Alliance Hypothécaire. Nous pouvons élaborer la bonne stratégie pour que vous soyez à l’aise avec vos risques financiers et puissiez atteindre vos objectifs!